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什麼是手機支付應用程式?

手機支付應用程式就是指在智慧型手機上提供網路支付服務的任何應用程式。以Airbnb為例,它將Apple Pay與其iOS應用程式相連結,讓使用者能夠付款預訂。

※強弱危機分析

優勢:

• 錢包應用程式的便利性,能讓使用者隨時隨地進行金融交易。
• 由於數位化趨勢使得無現金支付市場持續成長,提供錢包應用程式服務的新創公司有著顯著的市場需求。
• 若能提供多元、安全且快速的交易方式,可以為使用者帶來方便,進而吸引更多用戶使用。

劣勢:

• 面對強大競爭對手如apple pay、google wallet等大型科技公司所推出的錢包應用程式,新創公司可能難以抵抗其價格和品質壓力。
• 如果無法確保交易安全或處理問題效率不佳,可能會失去消費者信任並影響業績。
• 在許多國家和地區,還需要面臨嚴格的監管法規與不同的支付系統間接合性議題。

機會:

• 由於科技發展迅速,針對未來支付方式有許多創新可能性,例如整合人工智能或區塊鏈等先進技術以優化服務。
• 隨著全球經濟一體化,有機會開拓海外市場並提供跨境支付等服務。
• 透過與商家合作推出優惠活動或回饋方案,能增加使用者黏著度並吸引新用戶。

威脅:

• 大型科技公司可能會利用其資源優勢進行市場壟斷,使新創公司難以生存。
• 隨著資訊安全議題的重視,若發生任何安全疏失將影響公司聲譽和業績。
• 數位貨幣的興起也可能改變支付方式,需要時刻關注市場趨勢以因應變化。

什麼是數位錢包應用程式?

數位錢包應用程式則讓使用者可以將他們實體錢包中的一切東西都替換為數位形式,例如現金、信用卡和借記卡、重要文件如駕照和會員卡等,並將其以數字方式存儲。這基本上使使用者能夠進行各種交易。肯亞的M-PESA和中國的支付寶(AliPay)是此類錢包應用程式的最佳例子。

數位錢包不只提供付款服務…

就像我們之前討論的一樣,數位錢包應用程式可以讓使用者將他們的實體錢包內容減少或完全消除,並將所有東西都以數位元方式儲存。這還不止!錢包應用程式還可以通過快速將智慧手機接觸支付終端並在幾秒鐘內驗證購買來節省時間。還有什麼?讓我們看看。

您還可以使用移動錢包而不是信用卡在線購物,這意味著您可以減少信用卡詳細資訊存儲的地方。此外,在移動錢包應用程式中永遠不會顯示您的完整信用卡號碼,這意味著那些窺探的眼睛無法捕捉到您的卡號以供將來使用。這最終降低了欺詐風險。

最棒的部分是什麼?獎勵!當您從移動錢包應用程式中使用信用卡時,仍然可以享受到現金回贈或其他獎勵。事實上,大多數錢包應用程式都有自己的獎勵計劃,您可以獲得額外的折扣或增加的現金回贈優惠。

為何大部分的錢包應用程式新創公司失敗了?

坦白說,大多數時候,我們人類不喜歡學習全新的行為。還記得具備NFC功能的支付方式嗎?- 它們至今仍未普遍成功。你知道為什麼嗎?- 因為除非有足夠的商家接受該支付方式,否則用戶不會特地購買具備NFC功能的智慧型手機。

而商家則表示,除非有足夠的客戶開始使用這種支付方式,否則他們不會投資於相應的終端硬體設備。你看出問題所在了吧?- 網絡雙方都需要改變自己的行為,但卻都不準備邁出第一步。簡而言之,引入全新行為往往導致採納障礙,在兩方需學習新行為時尤其明顯。

那些成功的錢包應用新創公司又是如何取得成功的呢?

最成功的錢包應用程式通常有兩種方式:一種是透過改變使用者行為,單方面推出新模式;另一種是在不改變使用者行為的情況下重新仲介現有模式。現在,我們來舉例說明,更好地理解這個概念。 以創造新模式為例,某些成功的錢包應用程式改變了使用者的行為方式。

例如,PayPal和Venmo這類電子支付服務就是透過在人們之間轉移資金時不再需要使用實體貨幣而崛起的。他們提供了一種全新、方便且即時的支付方式,使得消費者可以輕鬆地完成交易。 至於重新仲介現有模式而不改變使用者行為的例子,我們可以舉Apple Pay作為例子。

Apple Pay利用智慧手機上已存在的支付功能,在保持使用者原本付款行為不變的同時重新結合了信用卡和支付系統。它將信用卡資訊加密存儲於手機中,當消費者需要付款時只需接觸指紋辨識或面部辨識,便可完成支付。 這些例子都展示了成功的錢包應用程式如何通過改變使用者行為或重新仲介現有模式來創造價值。

例子#1

你知道Square app嗎?它是一個移動應用初創公司,為數百萬賣家提供銷售點解決方案,幫助他們運營業務。現在,你知道Square為什麼成功嗎?因為Square只專注於一方面。他們沒有改變顧客端的任何東西。

在Square中,顧客需要像以前一樣使用信用卡。Square所做的是改變商家端的行為。同時,Square還給商家提供了更優惠和簡單的價格以及隨時隨地接受款項的便利性。

簡而言之,Square種下了一個新模型給商家(主要是小企業),並完全重新設計了小企業支付方式的有效解決方案。今天,在短短幾年內,Square估值已達到32.5億美元,並且有600名員工。

例子#2

今天我們要談論的另一個例子是M-PESA。在肯尼亞,M-PESA被廣泛認為是全球最成功的錢包應用程式之一。為什麼呢?好吧,我們會讓統計數字告訴你原因。

M-PESA通過確立自己作為一個革命性的支付系統而實現了這種增長。你知道,在東非和北非國家,有一種名為Hawala的標準匯款系統。在這個系統中,用戶通常會請求Hawala代理商將錢轉給其他地點的某人,該某人再聯繫該地區的Hawala代理商支付用戶所認識的人。

簡單來說,用戶向當地Hawala代理商支付金額及小費。然後Hawala代理商聯繫並指示將金額付給用戶所認識的人。兩位元代理商之間的債務隨後記錄下來,在以後日期解決。

M-PESA數字化了這個系統,在不改變任何一方行為的情況下,通過利用技術追蹤資金流動,使其對用戶和代理商更加高效。簡而言之,用戶和代理商之間的關係保持不變,但代理商之間的關係得到了改善。總而言之,要點就是:如果你正在建立一個錢包應用程式並考慮改變網絡中的任何一方,確保提供比現有平臺更重要的優勢。

Square提供更好的價格和隨時接受付款的便利性。M-PESA則提供了更好且更高效的代理商之間支付結算方式。

你的錢包應用要如何才能成功呢?

就像我們一開始所提到的,顧客希望有更少且無處不在的支付解決方案,具備完整錢包內容容量和良好價值主張。也就是說,你的錢包應用程式解決方案需要提供附加價值的福利,易於使用,提供絕佳的顧客體驗,並且必須根據特定當地需求進行定制。同時要記住,比起從實體錢包中拿出信用卡來,需要花費更多時間和精力的移動支付工具成功率較低。

這意味著你的數字錢包應用程式解決方案需要提供一系列服務,使它們能成為使用者生活中不可或缺的一部分,並且還必須跨國界互通。像M-PESA、AliPay、Square等成功的錢包應用程式都是如此做到的。這些初創企業提供了專門針對目標本地市場設計的集成錢包解決方案,最終使它們成為比傳統金融機構更具吸引力和現代化的解決方案。

相關數據:

• 根據cb insights的研究,42%的新創公司失敗是因為市場需求不足。 來源: cb insights
• 據startup genome報告,74%的高科技新創企業因過早擴張而失敗。 來源: startup genome
• 根據pwc報告,僅有8%的全球消費者表示他們會使用錢包應用程式進行所有或大多數購物。 來源: pwc
• gartner預測,到2020年,全球移動支付交易將增長至超過1.14兆美元。 來源: gartner
• 根據statista調查,在2021年,有約2.7億的美國人使用數位錢包服務。 來源: statista